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創新聯合擔保 浙商銀行土法放貸
在素有“民營企業土壤”之稱的浙江省，各商業銀行都在施展渾身解數發展小企業融資。昨日，《第一財經日報》從浙商銀行辦公室負責人處獲悉，作為民營資本占絕對控股地位的浙商銀行即將在浙江省境內次第鋪開其小企業信貸的戰略布局。憑借對小企業知根知底的優勢，該行將采用“聯合保證擔�！钡膭撔路绞絹砘庑∑髽I融資瓶頸。浙商銀行辦公室負責人透露，該行已定于1日起在杭州市包括蕭山區和余杭區實施醞釀已久的小企業信貸一攬子方案，他表示，下一步該行還將在寧波、溫州推行相關方案，進而逐步擴大推廣區域，以遍及浙江省主要商業地區。
浙商銀行行長助理陳春祥對《第一財經日報》表示，浙商銀行這次小企業貸款的全面試點，采取了創新擔保方式，即推行小企業“聯合擔�！�。他解釋道，無法提供有效擔保是小企業貸款難的一個主要原因，為規避風險，商業銀行普遍采取了抵押貸款的形式，但由于多數小企業固定資產少，往往滿足不了抵押貸款的要求；企業間互相擔保，組成連環擔保鏈，不但難度大，而且增加了風險。
“為此，我行借鑒股份合作制的成功經驗，設計了‘聯合保證擔�！@一貸款擔保方式，即幾個借款人通過繳納一定保證金的方式組成互助的聯合擔保小組，相互提供貸款保證擔保，我行借此發放一定額度的貸款。在這種擔保方式下，一般要求單個借款人最高貸款額不超過300萬元，敞口不超過貸款額的2/3，保證金不低于貸款額的1/3，聯保人數一般為3人，貸款期限不超過1年。與此同時，我們還將積極嘗試小企業信用貸款、攤位使用權質押貸款，逐步推出小企業動產質押貸款、應收賬款質押貸款。”
浙商銀行副董事長、行長龔方樂認為，在風險控制方面，由于中小企業成長過程中有高淘汰率的客觀規律，因此決定了中小企業貸款的風險成本和管理成本遠高于大型企業貸款，而為了覆蓋中小企業貸款風險，必須提取比大型企業貸款更高比例的壞賬準備。所以，對中小企業貸款時，除了提高風險識別能力和管理技術之外，該行還充分考慮到各項成本，將確定明顯高于大型企業的利率。
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