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淺析民間借貸論文
對(duì)于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的。詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)看下文試論民間借貸。
從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。
參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。
由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。
為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。
傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也與時(shí)俱進(jìn)，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。
隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。
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