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2016年理財規(guī)劃師考試案例制作經(jīng)驗分享
說起綜合案例制作，其實是每一個AFP/CFP學(xué)員的必修課，甚至CFP里還有最難的一門考試就是綜合理財案例規(guī)劃。當(dāng)然，在如何制作上，包括分析、步驟、計算，其實課件里都有詳細的解說，每一個合格的學(xué)員應(yīng)該都可以根據(jù)課件制作出相應(yīng)的案例規(guī)劃。然而，知識最終應(yīng)該是用于實踐，教科書般的模式還是需要自己的總結(jié)利用才能用于實踐中，本次理財師大賽也是一場尊重實踐的比賽。因此本次決賽階段，每個賽區(qū)各有3種不同情況的案例情形設(shè)定，總計有12個不同的案例，都是精心設(shè)計的，很能考驗各參賽人員的實際水平，如果僅是按照教科書般的模式生搬硬套，是無法達到要求的。
從制作理財規(guī)劃案例來說，如何避免教科書般的生搬硬套呢?其實很簡單，就個人相關(guān)經(jīng)驗來說，理財師必須要按照四步驟，逐步解決主線問題。
步驟一、家庭現(xiàn)狀分析
主要包括三方面：財務(wù)分析、家庭情景分析、心理分析。
財務(wù)分析是最簡單的，一般就是需要根據(jù)條件，制作家庭的資產(chǎn)負債表、收支儲蓄表、現(xiàn)金流量表，把零散的各個數(shù)據(jù)總結(jié)到這三張表內(nèi)，就可以很容易的判斷出該家庭的財務(wù)情況，這里主要是定量分析。之后，需要根據(jù)相關(guān)的數(shù)字，計算重要指標(biāo)，來進行定性分析。例如，通過計算負債比率來確定負債是否過高，通過計算自由儲蓄率來判斷收支平衡情況，衡量各種收入的構(gòu)成比例分布或各種資產(chǎn)的構(gòu)成比例分布，來判斷家庭財務(wù)是否結(jié)構(gòu)合理。針對財務(wù)分析部分，一般如果學(xué)習(xí)過AFP課程的都可以比較簡單的完成。
家庭情景分析，要求根據(jù)對方家庭情況，特別是非財務(wù)性因素，進行充分的了解。例如目前的家庭生命周期，和以后將會對家庭財務(wù)造成的重大變化。例如如果打算明年要小孩，可能就要提前準(zhǔn)備教育金，如果步入中年，退休金也是要必須考慮的。
心理分析，則要求要有很強的代入感，要求有比較強的實際工作經(jīng)驗，特別是對客戶屬于哪一類人群，他們的一般心理因素的定位要有比較好的把握。這點最明顯是在投資決策上，從資料里也能看出，一些客戶投資過于保守，一些客戶投資過于激進，各自的心理因素不同。那么這就決定了你給出的解決方案是否能說服客戶。包括本次理財師大賽，里面也有多個案例涉及了心理分析方面，甚至老師給出的問題就是：你準(zhǔn)備如何說服客戶。因此這些方面必須在一開始就得到重視。
步驟二、尋找并發(fā)現(xiàn)理財目標(biāo)
這個可能是理財案例制作里最關(guān)鍵的部分，一般情況下，從材料的字里行間，可以判斷出客戶明顯的理財目標(biāo)，例如購房、退休養(yǎng)老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是，除了已知條件外，還需要理財師根據(jù)家庭現(xiàn)狀分析，判斷出家庭的潛在需要，例如是否需要提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金或者教育金，投資結(jié)構(gòu)是否需要調(diào)整降低風(fēng)險，資產(chǎn)是否需要置換來平衡資產(chǎn)負債情況，現(xiàn)金流是否需要調(diào)整等。可以說，理財師的專業(yè)度和經(jīng)驗，就體現(xiàn)在是否能敏銳的發(fā)現(xiàn)客戶潛在問題上。因為如果無法發(fā)現(xiàn)問題，也就無法進行合理的分析判斷和建議。就猶如醫(yī)生看病一樣，沒有發(fā)現(xiàn)異常，也就無法發(fā)現(xiàn)病因，造成誤診下錯藥。
步驟三、分析理財目標(biāo)并提出各自解決方案
這個步驟其實是比較細膩的步驟，需要對各個理財目標(biāo)進行分析整理，并提出合理方案。這里特別要注意的有兩點：
1、注意數(shù)字計算的運用。要通過合理假設(shè)數(shù)據(jù)并結(jié)合實際數(shù)字，模擬出各個方案的執(zhí)行效果。例如，根據(jù)投資收益率、通貨膨脹率假設(shè)和已有的收支儲蓄或者資產(chǎn)負債情況，很容易計算出未來若干年后的財產(chǎn)情況，并判斷能否達到目標(biāo)。
2、注意長短期目標(biāo)的不同解決選擇，特別要強調(diào)專款專用原則，避免挪用。例如可以將理財目標(biāo)分為短期計劃或長期計劃，采取專款專用原則，分別采用目前已有的資產(chǎn)投資或者是日常儲蓄積累的方式來作出對應(yīng)選擇。
這里還要注意的是，對于同樣的一個理財目標(biāo)，很有可能會有2-3種合適的解決方案，需要分別進行計算和總結(jié)，并通過相應(yīng)的分析可以給出合理的推薦。
步驟四、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃和現(xiàn)金流核算
在完成以上三個步驟后，一般還需要根據(jù)其家庭情況，作出合適的保險規(guī)劃，排查其相應(yīng)的風(fēng)險點，例如對于主要收入來源的家庭成員應(yīng)給予保險的重點保障。需要核算各自家庭成員的保險需求金額，所需要保險種類，額度，同時注意控制總保費，一般不能超過家庭年收入的10%。一般建議，如果是保費負擔(dān)能力弱的，采取意外+定期壽險。如果保費負擔(dān)能力強，采取意外+重大疾病，另外針對容易出意外事故的職業(yè)，例如出租車司機等，意外險里要特別加強交通意外的部分。
投資規(guī)劃則是需要做一個完整的投資規(guī)劃調(diào)整，主要包括：1、需要按照3-6個月標(biāo)準(zhǔn)建立家庭應(yīng)急存款準(zhǔn)備金;2、根據(jù)各理財目標(biāo)完成方案，重新梳理好各資金的安排及相對采取的投資工具，包括基金、債券、存款、信托等的品種及預(yù)期收益。
這里需要注意兩點：一是預(yù)期收益率必須估算真實，如果說出一個，投資股票預(yù)期年化收益20%，請問誰能保證如何達到?二是選擇投資工具要多考慮客戶允許的心理因素。一個非常保守的客戶是不可能一日之間接受股票或者期貨類投資品種的。
現(xiàn)金流核算則是最后一步，通過把各理財方案，包括其產(chǎn)生的投資規(guī)劃以及保險規(guī)劃，進行總體現(xiàn)金流測算，最好給出總體方案實施后的現(xiàn)金流變化。假如現(xiàn)金流不夠，則必須推倒重來修改方案。
對于參加類似比賽的朋友們來說，以下還有三個小訣竅告訴大家。
第一、 看清問題
比賽時候采用的案例，一般都有明確的目的性，不會是大而全的，因此案例制作中的重點應(yīng)該放在解答問題上。必須看清題目中老師的要求，有所側(cè)重，而不能千篇一律答題或者是視而不見。本次理財師大賽就有這種類型的題目，例如直接問你如何說服客戶采用你的方案，這就涉及到我們前面所說的心理上的考慮。
第二、 突出重點，避免教科書式繁瑣
以本次大賽為例，500多人參加決賽，評委老師就那么幾個，每人工作量有多大。因此關(guān)鍵是要把案例突出重點，特別是突出你的解題思路，讓老師可以一目了然。而切忌教科書式的繁瑣，一些次要的或者是走過場形式的東西可以不寫。例如開場的自我道德描述，沖突描述等等，都是不必要的。
第三、 事先準(zhǔn)備得充分，包括常用的計算模版或者是專業(yè)軟件
以本次大賽為例，總共才4小時，包含了自己分析和現(xiàn)場制作PPT等，時間緊迫，沒有那么多時間讓你一一計算每個問題。因此事先做好充分準(zhǔn)備，特別是自己制作好常用的運算用EXCEL模版，或者是使用專用的理財師軟件會起到事半功倍的效果。如果PPT也有事先的模版，只需要改下內(nèi)容，那就更完美了。
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